--- title: "O que é o custo efetivo total (CET) de um empréstimo" description: "Entenda o que é o custo efetivo total (CET), por que ele mostra o preço real do empréstimo e como comparar propostas além da taxa de juros anunciada." url: "https://wikijuridica.com.br/glossario/cet-custo-efetivo-total/" lang: "pt-BR" page_type: "artigo" author: name: "Rafael Toledo" legal_name: "Rafael Toledo da Silva Duarte" credential: "OAB/RJ 227191" profile: "https://wikijuridica.com.br/sobre/" same_as: - "https://www.linkedin.com/in/rafaeltoledoadvogado" reviewer: "Rafael Toledo" publisher: name: "Wiki Jurídica" same_as: - "https://www.instagram.com/wiki.juridica/" - "https://www.facebook.com/wikijuridica" date_published: "2026-08-06" date_modified: "2026-08-26" reviewed_at: "2026-08-26" version: "sha256:a6c8fd7f6c8e4ab5092ef553095d590e3b221dad445d37a50d62f292c88e917f" license: "CC-BY-4.0" license_url: "https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" usage_policy: "https://wikijuridica.com.br/api/politica-de-uso.json" services: catalog: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/ai-catalog.json" mcp: "https://wikijuridica.com.br/mcp" a2a: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/agent-card.json" search: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/search" openapi: "https://wikijuridica.com.br/openapi.json" citar: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citar" verificar citações: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citacoes" sources: - name: "Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990)" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078compilado.htm" verified_at: "2026-07-14" text_version: "compilado" text_version_checked_at: "2026-08-12" claim: "art. 52 exige informação prévia sobre o custo do crédito e financiamento ao consumidor" - name: "Lei 4.595/1964" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l4595.htm" verified_at: "2026-07-14" claim: "cria o Conselho Monetário Nacional e disciplina a regulação das instituições financeiras que oferecem crédito" --- > Índice do acervo > O mapa completo das páginas públicas está em https://wikijuridica.com.br/llms.txt > Consulte-o para descobrir as áreas e as páginas antes de navegar item a item. # O que é o custo efetivo total (CET) de um empréstimo Por Rafael Toledo, OAB/RJ 227191 · revisado em 2026-08-26 Duas propostas de financiamento com a mesma taxa de juros anunciada podem custar valores bem diferentes no fim do contrato. Isso acontece porque a taxa de juros, sozinha, não conta a história inteira: tarifas de cadastro, seguros embutidos e tributos entram na conta e mudam o custo real do dinheiro emprestado. O indicador criado para revelar esse valor completo é o custo efetivo total, mais conhecido pela sigla CET. ## O que compõe o CET O CET expressa, em percentual ao ano, tudo o que o consumidor paga para tomar o crédito: os juros remuneratórios propriamente ditos, tarifas administrativas, tributos como o IOF e, quando existirem, seguros vinculados à operação. Uma proposta pode anunciar juros baixos e, mesmo assim, ter um CET elevado por causa de tarifas ou seguro embutido pouco visível no folder do banco. O dever de informar esse número de forma clara está no [art. 52](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078.htm#art52) do [Código de Defesa do Consumidor](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078.htm), que trata do fornecimento de crédito ou concessão de financiamento ao consumidor: a norma exige que o fornecedor informe previamente, entre outros dados, a soma total a pagar, com e sem financiamento — é essa exigência de transparência que fundamenta a obrigatoriedade do CET nos contratos bancários. ## Por que comparar pelo CET e não pela taxa de juros Comparar apenas a taxa de juros nominal é o erro mais comum de quem contrata crédito. Duas instituições financeiras, reguladas pelo Conselho Monetário Nacional nos termos da [Lei 4.595/1964](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:lei:1964-12-31;4595), podem anunciar taxas parecidas e entregar custos finais distantes um do outro, porque tarifas e seguros pesam de forma diferente em cada proposta. O CET é o único número que já soma tudo isso e permite comparação direta entre instituições. ## Quando o CET pode enganar O CET não é garantia de que o contrato é justo — ele apenas revela o custo, não impede cobranças abusivas dentro dele. Seguro prestamista vendido de forma casada, por exemplo, entra no CET mas continua sendo prática que pode ser contestada à parte. Também vale desconfiar de CET informado de forma genérica, sem simulação personalizada para o valor e o prazo pedidos: a lei exige informação prévia e adequada às condições reais da operação, não uma média de tabela. ## Exemplo prático: comparando o CET de dois financiamentos Um consumidor pesquisa dois financiamentos de veículo com a mesma taxa de juros de 1,5% ao mês. Ao pedir o CET, descobre que um deles soma seguro e tarifa de cadastro que elevam o custo anual em quase três pontos percentuais a mais que o outro. Sem esse número, a diferença passaria despercebida até o pagamento da primeira parcela. ## Perguntas frequentes ### O banco é obrigado a informar o CET antes da assinatura? Sim. A informação prévia e clara sobre o custo total da operação decorre do dever geral de informação do fornecedor de crédito previsto no [Código de Defesa do Consumidor](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078.htm), que deve anteceder a contratação, não apenas constar no contrato já assinado. ## Proveniência - [Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990)](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078compilado.htm) — verificado em 2026-07-14 · texto compilado, com as alterações posteriores incorporadas, conferido em 2026-08-12 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: art. 52 exige informação prévia sobre o custo do crédito e financiamento ao consumidor - [Lei 4.595/1964](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l4595.htm) — verificado em 2026-07-14 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: cria o Conselho Monetário Nacional e disciplina a regulação das instituições financeiras que oferecem crédito --- Conteúdo informativo; não substitui a análise individual de um advogado sobre o seu caso. ## Conteúdos relacionados - [Crédito consignado: como funciona o desconto em folha](https://wikijuridica.com.br/glossario/credito-consignado/index.md) - [Tarifas bancárias: o que o banco pode e não pode cobrar](https://wikijuridica.com.br/glossario/tarifas-bancarias/index.md) - [Cédula de crédito bancário (CCB): o que é e seus efeitos](https://wikijuridica.com.br/glossario/ccb-cedula-credito-bancario/index.md) - [Spread bancário: por que pagar e receber juros é tão diferente](https://wikijuridica.com.br/glossario/spread-bancario/index.md) - [Empréstimo sem custo efetivo total informado: revisão](https://wikijuridica.com.br/consumidor/superend-banco-nao-informou-cet/index.md) - [IOF: o que é e sobre quais operações incide](https://wikijuridica.com.br/glossario/iof/index.md) - [Portabilidade do consignado passou do prazo e não saiu](https://wikijuridica.com.br/bancario/portabilidade-prazo-bacen-estourado-banco-nao-conclui/index.md) - [Portabilidade de crédito: levar sua dívida para outro banco](https://wikijuridica.com.br/glossario/portabilidade-de-credito/index.md) - [Rede social jurídica do portal: dúvidas do público e comentários de advogados inscritos na OAB](https://wikijuridica.com.br/redesocial/index.md) - [Página deste tema na rede social do portal](https://wikijuridica.com.br/redesocial/tema/glossario/cet-custo-efetivo-total/index.md) ## Percursos por fundamento legal Outras páginas deste acervo que se apoiam nos mesmos dispositivos legais. **Código de Defesa do Consumidor, art. 52** — `urn:lex:br:federal:lei:1990-09-11;8078!art52` - [Consignado da CTPS Digital com desconto errado](https://wikijuridica.com.br/bancario/credito-trabalhador-arrependimento-desconto-errado/index.md) - [Quitou o parcelamento da fatura antes e não veio desconto?](https://wikijuridica.com.br/bancario/quitacao-antecipada-parcelamento-fatura-sem-desconto/index.md) - [Saque no cartão de crédito: por que os juros começam hoje](https://wikijuridica.com.br/bancario/saque-credito-cartao-juros-imediatos/index.md) - [Parcelamento sem juros: preço maior é enganoso?](https://wikijuridica.com.br/consumidor/preco-sem-juros-mas-juros-embutido-no-valor/index.md) Conteúdo de autoria de Rafael Toledo, advogado responsável técnico pela publicação, elaborado a partir de fontes oficiais verificadas e citadas. ## Como citar esta página Rafael Toledo, OAB/RJ 227191. O que é o custo efetivo total (CET) de um empréstimo. Wiki Jurídica. 2026-08-26. https://wikijuridica.com.br/glossario/cet-custo-efetivo-total/ Versão do conteúdo: sha256:a6c8fd7f6c8e4ab5092ef553095d590e3b221dad445d37a50d62f292c88e917f Os mesmos dados em CSL-JSON, o formato que processadores de citação leem sem interpretar texto: ```json { "id": "wikijuridica-com-br-glossario-cet-custo-efetivo-total", "type": "webpage", "title": "O que é o custo efetivo total (CET) de um empréstimo", "container-title": "Wiki Jurídica", "publisher": "Wiki Jurídica", "author": [{"literal": "Rafael Toledo, OAB/RJ 227191"}], "issued": {"date-parts": [[2026, 8, 26]]}, "URL": "https://wikijuridica.com.br/glossario/cet-custo-efetivo-total/", "language": "pt-BR", "version": "sha256:a6c8fd7f6c8e4ab5092ef553095d590e3b221dad445d37a50d62f292c88e917f", "note": "Licença CC-BY-4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" } ``` Versão canônica: