--- title: "Como o teto do FGC é rateado em conta conjunta" description: "Veja como o Fundo Garantidor de Créditos divide o teto de proteção entre os titulares de uma conta conjunta e o que isso muda na prática do casal." url: "https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-conta-conjunta-como-divide/" lang: "pt-BR" page_type: "artigo" author: name: "Rafael Toledo" legal_name: "Rafael Toledo da Silva Duarte" credential: "OAB/RJ 227191" profile: "https://wikijuridica.com.br/sobre/" same_as: - "https://www.linkedin.com/in/rafaeltoledoadvogado" reviewer: "Rafael Toledo" publisher: name: "Wiki Jurídica" same_as: - "https://www.instagram.com/wiki.juridica/" - "https://www.facebook.com/wikijuridica" date_published: "2026-08-06" date_modified: "2026-08-26" reviewed_at: "2026-08-26" version: "sha256:13fdebc1e672937cd4e6b0f3562668171ebc76858079f4a7d919fd3b02b5a557" license: "CC-BY-4.0" license_url: "https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" usage_policy: "https://wikijuridica.com.br/api/politica-de-uso.json" services: catalog: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/ai-catalog.json" mcp: "https://wikijuridica.com.br/mcp" a2a: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/agent-card.json" search: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/search" openapi: "https://wikijuridica.com.br/openapi.json" citar: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citar" verificar citações: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citacoes" sources: - name: "Resolução CMN nº 4.688/2018 (altera o Regulamento do FGC, Anexo II à Resolução CMN nº 4.222/2013), art. 2º, §4º, inciso V" url: "https://normativos.bcb.gov.br/Lists/Normativos/Attachments/50665/Res_4688_v1_O.pdf" verified_at: "2026-07-15" claim: "determina que, nas contas conjuntas, a garantia do FGC fica limitada ao valor do §2º (R$ 250.000,00), ou ao saldo da conta quando inferior, dividido igualmente pelo número de titulares, com crédito individual do valor garantido a cada um" - name: "Lei 4.595/1964 (Sistema Financeiro Nacional)" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l4595.htm" verified_at: "2026-07-15" claim: "atribui ao Conselho Monetário Nacional a competência para fixar por resolução os critérios de rateio do teto de garantia entre titulares de contas conjuntas" --- > Índice do acervo > O mapa completo das páginas públicas está em https://wikijuridica.com.br/llms.txt > Consulte-o para descobrir as áreas e as páginas antes de navegar item a item. # Como o teto do FGC é rateado em conta conjunta Por Rafael Toledo, OAB/RJ 227191 · revisado em 2026-08-26 Um casal com conta conjunta e R$ 400 mil aplicados em CDB no mesmo banco pode presumir que cada titular tem direito ao teto integral de garantia — mas a regra de rateio do FGC para contas conjuntas funciona de outra forma, e entender esse cálculo evita a surpresa de descobrir, só no momento da liquidação do banco, que parte do valor ficou descoberta. ## O rateio proporcional entre os titulares Nas contas e aplicações conjuntas, o saldo garantido é dividido igualmente entre o número de titulares para efeito de cálculo do teto — uma conta com dois titulares tem o saldo repartido meio a meio, uma com três titulares em partes iguais de um terço, independentemente de quanto cada um efetivamente contribuiu para o total aplicado. ## A parte de cada titular soma com o restante do patrimônio individual A fração atribuída a cada titular na conta conjunta não é um teto à parte — ela se soma ao saldo que esse mesmo titular já tem em contas e aplicações individuais na mesma instituição, para fins do cálculo total do limite de garantia por CPF. Quem já está perto do teto individual e ainda entra como titular de uma conta conjunta pode descobrir que parte do saldo, somado, ficou fora da cobertura. ## Por que isso muda a estratégia de organizar aplicações em família Casais e famílias que concentram valores altos em contas conjuntas, além de aplicações individuais na mesma instituição, correm o risco de ultrapassar o teto de garantia sem perceber, porque o cálculo soma as duas frentes. Distribuir aplicações entre instituições diferentes, ou entre titularidades distintas, costuma reduzir esse risco de forma mais eficaz do que simplesmente confiar que a conta conjunta multiplica a proteção. ## Exemplo de como o cálculo funciona na prática Um titular com R$ 200 mil aplicados individualmente em CDB e mais uma conta conjunta de R$ 300 mil com o cônjuge no mesmo banco tem, para efeito do FGC, R$ 200 mil individuais somados a R$ 150 mil (metade da conta conjunta) — total de R$ 350 mil considerados nesse CPF, valor que já pode ultrapassar o teto vigente por titular e instituição, dependendo do limite em vigor no momento da liquidação. ## Perguntas frequentes ### A conta conjunta entre pais e filhos segue a mesma regra? Sim. O rateio proporcional entre titulares vale para qualquer conta ou aplicação com mais de um titular, independentemente do vínculo entre eles ser conjugal, familiar ou societário. ## Proveniência - [Resolução CMN nº 4.688/2018 (altera o Regulamento do FGC, Anexo II à Resolução CMN nº 4.222/2013), art. 2º, §4º, inciso V](https://normativos.bcb.gov.br/Lists/Normativos/Attachments/50665/Res_4688_v1_O.pdf) — verificado em 2026-07-15 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: determina que, nas contas conjuntas, a garantia do FGC fica limitada ao valor do §2º (R$ 250.000,00), ou ao saldo da conta quando inferior, dividido igualmente pelo número de titulares, com crédito individual do valor garantido a cada um - [Lei 4.595/1964 (Sistema Financeiro Nacional)](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l4595.htm) — verificado em 2026-07-15 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: atribui ao Conselho Monetário Nacional a competência para fixar por resolução os critérios de rateio do teto de garantia entre titulares de contas conjuntas --- Conteúdo informativo; não substitui a análise individual de um advogado sobre o seu caso. ## Conteúdos relacionados - [Limite do FGC: R$ 250 mil por CPF e banco](https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-limite-250-mil-por-cpf/index.md) - [Dinheiro em vários bancos: o FGC multiplica?](https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-varios-bancos-como-somar/index.md) - [FGC: o que garante e o que deixa de fora](https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-o-que-cobre-e-nao-cobre/index.md) - [FGC: teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos](https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-teto-global-1-milhao-4-anos/index.md) - [FGC: o que protege o dinheiro depositado no banco](https://wikijuridica.com.br/glossario/fgc-fundo-garantidor/index.md) - [REsp 2.222.405 do STJ: ação declaratória e quatro anos](https://wikijuridica.com.br/jurisprudencia/stj-resp-2222405/index.md) - [REsp 2.246.040 do STJ: prazo decadencial de quatro anos](https://wikijuridica.com.br/jurisprudencia/stj-resp-2246040/index.md) - [Ex esvaziou a conta conjunta antes do divórcio](https://wikijuridica.com.br/familia/conta-conjunta-esvaziada-antes-divorcio/index.md) - [Rede social jurídica do portal: dúvidas do público e comentários de advogados inscritos na OAB](https://wikijuridica.com.br/redesocial/index.md) - [Página deste tema na rede social do portal](https://wikijuridica.com.br/redesocial/tema/investimentos/fgc-conta-conjunta-como-divide/index.md) Conteúdo de autoria de Rafael Toledo, advogado responsável técnico pela publicação, elaborado a partir de fontes oficiais verificadas e citadas. ## Como citar esta página Rafael Toledo, OAB/RJ 227191. Como o teto do FGC é rateado em conta conjunta. Wiki Jurídica. 2026-08-26. https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-conta-conjunta-como-divide/ Versão do conteúdo: sha256:13fdebc1e672937cd4e6b0f3562668171ebc76858079f4a7d919fd3b02b5a557 Os mesmos dados em CSL-JSON, o formato que processadores de citação leem sem interpretar texto: ```json { "id": "wikijuridica-com-br-investimentos-fgc-conta-conjunta-como-divide", "type": "webpage", "title": "Como o teto do FGC é rateado em conta conjunta", "container-title": "Wiki Jurídica", "publisher": "Wiki Jurídica", "author": [{"literal": "Rafael Toledo, OAB/RJ 227191"}], "issued": {"date-parts": [[2026, 8, 26]]}, "URL": "https://wikijuridica.com.br/investimentos/fgc-conta-conjunta-como-divide/", "language": "pt-BR", "version": "sha256:13fdebc1e672937cd4e6b0f3562668171ebc76858079f4a7d919fd3b02b5a557", "note": "Licença CC-BY-4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" } ``` Versão canônica: