--- title: "O que é sinistralidade e como ela afeta o seu plano" description: "Sinistralidade é a razão entre as despesas assistenciais e as receitas do plano; entenda como esse índice fundamenta o reajuste dos contratos coletivos." url: "https://wikijuridica.com.br/saude/o-que-e-sinistralidade/" lang: "pt-BR" page_type: "artigo" author: name: "Rafael Toledo" legal_name: "Rafael Toledo da Silva Duarte" credential: "OAB/RJ 227191" profile: "https://wikijuridica.com.br/sobre/" same_as: - "https://www.linkedin.com/in/rafaeltoledoadvogado" reviewer: "Rafael Toledo" publisher: name: "Wiki Jurídica" same_as: - "https://www.instagram.com/wiki.juridica/" - "https://www.facebook.com/wikijuridica" date_published: "2026-08-06" date_modified: "2026-08-26" reviewed_at: "2026-08-26" version: "sha256:03136b78f8c56eb6020b2ae736117f5f276162e829dad99f3f2feca7f55b4dd9" license: "CC-BY-4.0" license_url: "https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" usage_policy: "https://wikijuridica.com.br/api/politica-de-uso.json" services: catalog: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/ai-catalog.json" mcp: "https://wikijuridica.com.br/mcp" a2a: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/agent-card.json" search: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/search" openapi: "https://wikijuridica.com.br/openapi.json" citar: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citar" verificar citações: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citacoes" sources: - name: "ANS — Resolução Normativa 565/2022 (reajuste e agrupamento de contratos coletivos)" url: "https://www.ans.gov.br/component/legislacao/?view=legislacao&task=TextoLei&format=raw&id=NDMzNw==" verified_at: "2026-07-09" claim: "agrupamento obrigatório dos coletivos com menos de trinta vidas com percentual único (arts. 37 e 38), divulgação até o primeiro dia útil de maio (art. 42) e comunicação dos reajustes coletivos à ANS (arts. 28 a 30)" - name: "ANS — Resolução Normativa 509/2022 (transparência das informações)" url: "https://www.ans.gov.br/component/legislacao/?view=legislacao&task=TextoLei&format=raw&id=NDE2OA==" verified_at: "2026-07-09" claim: "extrato pormenorizado do reajuste dos coletivos, com memória de cálculo, entregue à contratante com trinta dias de antecedência (arts. 14 e 15)" - name: "Lei 9.961/2000, art. 4º — competências da ANS" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9961.htm#art4" verified_at: "2026-07-09" claim: "competência da ANS para autorizar reajustes dos planos individuais e monitorar os reajustes na saúde suplementar (art. 4º, XVII)" --- > Índice do acervo > O mapa completo das páginas públicas está em https://wikijuridica.com.br/llms.txt > Consulte-o para descobrir as áreas e as páginas antes de navegar item a item. # O que é sinistralidade e como ela afeta o seu plano Por Rafael Toledo, OAB/RJ 227191 · revisado em 2026-08-26 Sinistralidade é a relação entre o que a operadora gastou com a assistência à saúde de um grupo de beneficiários e o que recebeu de mensalidades no mesmo período. É um índice atuarial: divide-se a despesa assistencial pela receita das contraprestações e o resultado, em percentual, revela quanto de cada real arrecadado voltou em forma de consultas, exames, internações e terapias. Esse número é o coração do reajuste dos planos coletivos. Enquanto o plano individual ou familiar tem o percentual anual limitado por índice que a Agência Nacional de Saúde Suplementar divulga, o contrato coletivo tem reajuste livremente negociado entre a empresa ou a entidade e a operadora — e a sinistralidade é o principal argumento técnico que sustenta o valor pedido. ## Como se calcula a sinistralidade: despesa assistencial dividida por receita O cálculo parte de dois valores de um mesmo intervalo, em geral doze meses. No numerador entram as despesas assistenciais: honorários médicos, exames, terapias, internações e materiais efetivamente pagos pela operadora com aquela carteira. No denominador fica a receita das contraprestações, ou seja, a soma das mensalidades daquele grupo. Se um contrato arrecadou um milhão de reais e gerou oitocentos mil em despesa assistencial, sua sinistralidade é de 80%. O índice não julga sozinho se o preço está correto; ele apenas mede a proporção entre custo e receita, que serve de base para a conversa sobre reajuste. ## O ponto de equilíbrio em torno de 70% e a margem que sobra As operadoras trabalham com uma meta de sinistralidade, muitas vezes próxima de 70%. A lógica é direta: além do custo assistencial, a mensalidade precisa cobrir despesas administrativas, comissões de venda, tributos e a margem da operadora. Quando a sinistralidade fica acima da meta contratada, a operadora sustenta que o contrato está deficitário e propõe reajuste para reequilibrá-lo. Vale um alerta técnico: sinistralidade alta não significa, por si, abuso. Um grupo que usou muito o plano tende a ter índice elevado. O que se controla é se o percentual de reajuste guarda proporção com o índice apurado e se a memória de cálculo é consistente. ## Sinistralidade e a variação de custos médico-hospitalares O reajuste dos coletivos não nasce só da sinistralidade. Soma-se a ela a variação de custos médico-hospitalares, que capta a inflação específica da saúde — incorporação de novas tecnologias, aumento da frequência de uso e reajuste de honorários e diárias. Um contrato com sinistralidade dentro da meta ainda pode sofrer reajuste por causa desse componente inflacionário do setor, que independe do comportamento daquele grupo específico. ## Quando a ANS limita o reajuste: contratos com menos de trinta vidas Há uma exceção importante para os coletivos pequenos. Pelos arts. 37 e 38 da Resolução Normativa 565/2022 da ANS — que revogou a antiga RN 309/2012 —, os contratos coletivos com menos de trinta beneficiários entram obrigatoriamente em um agrupamento: a operadora calcula um único percentual para todos esses contratos somados, o que dilui o risco e evita que um grupo minúsculo receba um reajuste explosivo por causa de poucas internações. O art. 42 da mesma norma manda divulgar esse percentual no site da operadora até o primeiro dia útil de maio. Nos contratos com trinta vidas ou mais, o reajuste segue negociado caso a caso, com base na sinistralidade daquele grupo. ## O que a operadora deve demonstrar ao aplicar o índice A negociação livre não é sinônimo de reajuste sem prestação de contas. A operadora precisa comunicar os reajustes de contratos coletivos à ANS, como exigem os arts. 28 a 30 da RN 565/2022, e entregar à pessoa jurídica contratante, com pelo menos trinta dias de antecedência da aplicação, o extrato pormenorizado previsto nos arts. 14 e 15 da RN 509/2022 — o critério técnico adotado e a memória de cálculo que justifica o percentual. Quem recebe reajuste muito acima da inflação e da variação de custos do setor tem base para exigir esses números e, se preciso, questioná-los no Procon ou na Justiça. ## Perguntas frequentes ### A ANS aprova o reajuste do meu plano coletivo? Não. Nos contratos coletivos o reajuste é negociado entre a operadora e a empresa ou entidade contratante; a ANS apenas monitora e recebe a comunicação dos percentuais aplicados. O teto anual definido pela agência vale para os planos individuais e familiares. ### Sinistralidade alta autoriza qualquer reajuste? Não. A sinistralidade justifica a revisão de preço, mas o percentual precisa guardar proporção com o índice apurado e com a memória de cálculo. Reajuste desproporcional pode ser revisto na esfera administrativa ou pela via judicial. ## Proveniência - [ANS — Resolução Normativa 565/2022 (reajuste e agrupamento de contratos coletivos)](https://www.ans.gov.br/component/legislacao/?view=legislacao&task=TextoLei&format=raw&id=NDMzNw==) — verificado em 2026-07-09 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: agrupamento obrigatório dos coletivos com menos de trinta vidas com percentual único (arts. 37 e 38), divulgação até o primeiro dia útil de maio (art. 42) e comunicação dos reajustes coletivos à ANS (arts. 28 a 30) - [ANS — Resolução Normativa 509/2022 (transparência das informações)](https://www.ans.gov.br/component/legislacao/?view=legislacao&task=TextoLei&format=raw&id=NDE2OA==) — verificado em 2026-07-09 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: extrato pormenorizado do reajuste dos coletivos, com memória de cálculo, entregue à contratante com trinta dias de antecedência (arts. 14 e 15) - [Lei 9.961/2000, art. 4º — competências da ANS](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9961.htm#art4) — verificado em 2026-07-09 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: competência da ANS para autorizar reajustes dos planos individuais e monitorar os reajustes na saúde suplementar (art. 4º, XVII) --- Conteúdo informativo; não substitui a análise individual de um advogado sobre o seu caso. ## Conteúdos relacionados - [Documentos para conferir reajuste por sinistralidade](https://wikijuridica.com.br/saude/reajuste-memoria-calculo-sinistralidade/index.md) - [Reajuste anual e de faixa etária na mesma fatura](https://wikijuridica.com.br/saude/reajuste-cumulativo-mesmo-boleto/index.md) - [Operadora recusou plano por causa da idade: é ilegal](https://wikijuridica.com.br/saude/recusa-de-contratacao-por-idade/index.md) - [Reajuste abusivo no plano coletivo: como contestar](https://wikijuridica.com.br/saude/reajuste-abusivo-plano-coletivo/index.md) - [Plano individual x coletivo: diferenças que pesam no bolso](https://wikijuridica.com.br/glossario/plano-individual-x-coletivo/index.md) - [Administradora de benefícios: o que ela faz](https://wikijuridica.com.br/saude/o-que-e-administradora-de-beneficios/index.md) - [REsp 2.279.385 do STJ: direito consumidor](https://wikijuridica.com.br/jurisprudencia/stj-resp-2279385/index.md) - [REsp 1.940.391 do STJ: direito civil e do consumidor](https://wikijuridica.com.br/jurisprudencia/stj-resp-1940391/index.md) - [Rede social jurídica do portal: dúvidas do público e comentários de advogados inscritos na OAB](https://wikijuridica.com.br/redesocial/index.md) - [Página deste tema na rede social do portal](https://wikijuridica.com.br/redesocial/tema/saude/o-que-e-sinistralidade/index.md) Conteúdo de autoria de Rafael Toledo, advogado responsável técnico pela publicação, elaborado a partir de fontes oficiais verificadas e citadas. ## Como citar esta página Rafael Toledo, OAB/RJ 227191. O que é sinistralidade e como ela afeta o seu plano. Wiki Jurídica. 2026-08-26. https://wikijuridica.com.br/saude/o-que-e-sinistralidade/ Versão do conteúdo: sha256:03136b78f8c56eb6020b2ae736117f5f276162e829dad99f3f2feca7f55b4dd9 Os mesmos dados em CSL-JSON, o formato que processadores de citação leem sem interpretar texto: ```json { "id": "wikijuridica-com-br-saude-o-que-e-sinistralidade", "type": "webpage", "title": "O que é sinistralidade e como ela afeta o seu plano", "container-title": "Wiki Jurídica", "publisher": "Wiki Jurídica", "author": [{"literal": "Rafael Toledo, OAB/RJ 227191"}], "issued": {"date-parts": [[2026, 8, 26]]}, "URL": "https://wikijuridica.com.br/saude/o-que-e-sinistralidade/", "language": "pt-BR", "version": "sha256:03136b78f8c56eb6020b2ae736117f5f276162e829dad99f3f2feca7f55b4dd9", "note": "Licença CC-BY-4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" } ``` Versão canônica: