--- title: "As coberturas típicas de uma apólice empresarial multirrisco" description: "O seguro empresarial reúne diferentes coberturas num só contrato. Entenda o que costuma estar incluído e como a lei do seguro rege essas apólices." url: "https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-o-que-cobre/" lang: "pt-BR" page_type: "artigo" author: name: "Rafael Toledo" legal_name: "Rafael Toledo da Silva Duarte" credential: "OAB/RJ 227191" profile: "https://wikijuridica.com.br/sobre/" same_as: - "https://www.linkedin.com/in/rafaeltoledoadvogado" reviewer: "Rafael Toledo" publisher: name: "Wiki Jurídica" same_as: - "https://www.instagram.com/wiki.juridica/" - "https://www.facebook.com/wikijuridica" date_published: "2026-08-06" date_modified: "2026-08-26" reviewed_at: "2026-08-26" version: "sha256:08dac1280ca1a3b4dd0c7be3b24c4603611594afd4459546ea350c453fd6380e" license: "CC-BY-4.0" license_url: "https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" usage_policy: "https://wikijuridica.com.br/api/politica-de-uso.json" services: catalog: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/ai-catalog.json" mcp: "https://wikijuridica.com.br/mcp" a2a: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/agent-card.json" search: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/search" openapi: "https://wikijuridica.com.br/openapi.json" citar: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citar" verificar citações: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citacoes" sources: - name: "Decreto-Lei 73/1966" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/decreto-lei/del0073.htm" verified_at: "2026-07-14" claim: "art. 3º define como operações de seguro privado os seguros de coisas, bens, responsabilidades, obrigações, direitos e garantias, base regulatória do seguro empresarial" - name: "Lei 15.040/2024" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2024/lei/l15040.htm" verified_at: "2026-07-14" text_version: "texto_vigente_sem_versao_compilada" text_version_checked_at: "2026-08-12" claim: "regra geral do seguro de dano e do princípio indenitário aplicável às coberturas do seguro empresarial" --- > Índice do acervo > O mapa completo das páginas públicas está em https://wikijuridica.com.br/llms.txt > Consulte-o para descobrir as áreas e as páginas antes de navegar item a item. # As coberturas típicas de uma apólice empresarial multirrisco Por Rafael Toledo, OAB/RJ 227191 · revisado em 2026-08-26 Uma loja de roupas fecha um contrato chamado de 'seguro empresarial' e recebe, na mesma apólice, cobertura contra incêndio, roubo de mercadoria e danos que ela cause a clientes dentro do estabelecimento. Esse pacote combinado é o que o mercado chama de seguro multirrisco empresarial: não existe uma única lei que defina exatamente o que entra nele, porque a apólice é montada por adesão a diferentes coberturas dentro de um mesmo contrato de seguro de dano. ## O que a lei considera operação de seguro privado O [art. 3º](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:decreto.lei:1966-11-21;73) do [Decreto-Lei 73/1966](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:decreto.lei:1966-11-21;73), que criou o Sistema Nacional de Seguros Privados, define como operações de seguro privado os seguros de coisas, pessoas, bens, responsabilidades, obrigações, direitos e garantias. É dentro desse guarda-chuva regulatório que se encaixam as coberturas normalmente vendidas como seguro empresarial: incêndio e explosão, roubo e furto qualificado, danos elétricos, responsabilidade civil e, em muitos contratos, lucros cessantes. ## Por que cada cobertura segue regra própria dentro da mesma apólice Mesmo reunidas num único contrato, cada cobertura tem seu próprio risco descrito e seu próprio limite de indenização. A [Lei 15.040/2024](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:lei:2024-12-09;15040), que hoje rege o contrato de seguro de forma geral, trata o seguro de dano com a regra de que a indenização não pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento do sinistro, o chamado princípio indenitário, que vale tanto para o prédio segurado contra incêndio quanto para o estoque segurado contra roubo. ## O que ler na apólice antes de presumir que algo está coberto Cláusulas de exclusão costumam limitar coberturas amplas do nome comercial 'multirrisco': incêndio por curto-circuito pode estar coberto, mas sinistro decorrente de instalação elétrica irregular, não. Antes de presumir que um dano específico entra na apólice, vale conferir o quadro de coberturas contratadas e as exclusões específicas de cada uma, já que o pacote é vendido como conjunto, mas funciona como soma de contratos distintos. ## Como o empresário costuma descobrir o limite real da apólice Na prática, muitos empresários só percebem a extensão exata da cobertura no momento do sinistro, quando a seguradora aplica uma exclusão específica que não havia sido lida com atenção na contratação. Revisar o quadro de coberturas e as exclusões pelo menos uma vez por ano, especialmente após mudanças no estoque, no uso do imóvel ou no número de funcionários, ajuda a manter a apólice compatível com o risco real da empresa. ## Proveniência - [Decreto-Lei 73/1966](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/decreto-lei/del0073.htm) — verificado em 2026-07-14 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: art. 3º define como operações de seguro privado os seguros de coisas, bens, responsabilidades, obrigações, direitos e garantias, base regulatória do seguro empresarial - [Lei 15.040/2024](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2024/lei/l15040.htm) — verificado em 2026-07-14 · texto vigente; a norma não recebeu alteração posterior, conferido em 2026-08-12 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: regra geral do seguro de dano e do princípio indenitário aplicável às coberturas do seguro empresarial --- Conteúdo informativo; não substitui a análise individual de um advogado sobre o seu caso. ## Conteúdos relacionados - [Seguro garantia: como ele substitui a caução em contratos](https://wikijuridica.com.br/seguros/garantia-o-que-e/index.md) - [Seguro empresarial cobre o lucro que a empresa perdeu?](https://wikijuridica.com.br/seguros/lucros-cessantes-empresa/index.md) - [Seguro de responsabilidade civil geral: o que ele cobre](https://wikijuridica.com.br/seguros/rc-geral-empresa/index.md) - [Posso usar seguro garantia no lugar do depósito judicial?](https://wikijuridica.com.br/seguros/garantia-judicial/index.md) - [Seguro garantia: como acionar a apólice na inadimplência](https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-garantia-execucao/index.md) - [Frota da empresa e motorista terceirizado: quem responde](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-frota-empresarial-motorista-terceirizado/index.md) - [Prêmio e capital segurado: por que não são a mesma coisa](https://wikijuridica.com.br/seguros/verbete-premio-vs-capital/index.md) - [Seguro obrigatório de acidente de trabalho: o que cobre](https://wikijuridica.com.br/trabalhista/acidente-seguro-obrigatorio-empresa/index.md) - [Rede social jurídica do portal: dúvidas do público e comentários de advogados inscritos na OAB](https://wikijuridica.com.br/redesocial/index.md) - [Página deste tema na rede social do portal](https://wikijuridica.com.br/redesocial/tema/seguros/empresarial-o-que-cobre/index.md) Conteúdo de autoria de Rafael Toledo, advogado responsável técnico pela publicação, elaborado a partir de fontes oficiais verificadas e citadas. ## Como citar esta página Rafael Toledo, OAB/RJ 227191. As coberturas típicas de uma apólice empresarial multirrisco. Wiki Jurídica. 2026-08-26. https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-o-que-cobre/ Versão do conteúdo: sha256:08dac1280ca1a3b4dd0c7be3b24c4603611594afd4459546ea350c453fd6380e Os mesmos dados em CSL-JSON, o formato que processadores de citação leem sem interpretar texto: ```json { "id": "wikijuridica-com-br-seguros-empresarial-o-que-cobre", "type": "webpage", "title": "As coberturas típicas de uma apólice empresarial multirrisco", "container-title": "Wiki Jurídica", "publisher": "Wiki Jurídica", "author": [{"literal": "Rafael Toledo, OAB/RJ 227191"}], "issued": {"date-parts": [[2026, 8, 26]]}, "URL": "https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-o-que-cobre/", "language": "pt-BR", "version": "sha256:08dac1280ca1a3b4dd0c7be3b24c4603611594afd4459546ea350c453fd6380e", "note": "Licença CC-BY-4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" } ``` Versão canônica: