--- title: "Todos os riscos e riscos nomeados: o que muda na apólice empresarial" description: "Entenda a diferença entre apólice de riscos nomeados e cobertura de todos os riscos, o papel das exclusões e a prova do sinistro empresarial." url: "https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-todos-riscos-vs-nomeados/" lang: "pt-BR" page_type: "wiki" author: name: "Rafael Toledo" legal_name: "Rafael Toledo da Silva Duarte" credential: "OAB/RJ 227191" profile: "https://wikijuridica.com.br/sobre/" same_as: - "https://www.linkedin.com/in/rafaeltoledoadvogado" reviewer: "Rafael Toledo" publisher: name: "Wiki Jurídica" same_as: - "https://www.instagram.com/wiki.juridica/" - "https://www.facebook.com/wikijuridica" date_published: "2026-08-06" date_modified: "2026-08-26" reviewed_at: "2026-08-26" version: "sha256:61a5767fdad6224c9f6ee78ea454480da85c67bbabd39bbad4e005f4a4c03fd9" license: "CC-BY-4.0" license_url: "https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" usage_policy: "https://wikijuridica.com.br/api/politica-de-uso.json" services: catalog: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/ai-catalog.json" mcp: "https://wikijuridica.com.br/mcp" a2a: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/agent-card.json" search: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/search" openapi: "https://wikijuridica.com.br/openapi.json" citar: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citar" verificar citações: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citacoes" sources: - name: "Lei 15.040/2024 — contrato de seguro" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2024/lei/l15040.htm" verified_at: "2026-07-16" text_version: "texto_vigente_sem_versao_compilada" text_version_checked_at: "2026-08-12" claim: "Disciplina delimitação e exclusão de riscos, prova do sinistro e limites da indenização sob o regime vigente desde 11/12/2025." - name: "Susep — Circular 620/2020" url: "https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload%2F24078" verified_at: "2026-07-16" - name: "Susep — Seguro de Danos" url: "https://www.gov.br/susep/pt-br/copy_of_planos-e-produtos/seguros/seguro-de-danos" verified_at: "2026-07-16" claim: "Orienta a leitura de riscos, bens, limites, franquias e condições dos seguros de danos." - name: "Susep — Manual de Escopo do Open Insurance v7.1" url: "https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/open-insurance/arquivos/ManualdeEscopodeDadoseServicosv7.1.pdf/%40%40display-file/file" verified_at: "2026-07-16" claim: "Identifica coberturas e dados padronizados dos produtos patrimoniais empresariais." --- > Índice do acervo > O mapa completo das páginas públicas está em https://wikijuridica.com.br/llms.txt > Consulte-o para descobrir as áreas e as páginas antes de navegar item a item. # Todos os riscos e riscos nomeados: o que muda na apólice empresarial Por Rafael Toledo, OAB/RJ 227191 · revisado em 2026-08-26 A expressão “todos os riscos” não significa cobertura de qualquer prejuízo ocorrido na empresa. Ela descreve uma forma de delimitar a garantia: em linhas gerais, o contrato pode cobrir perdas físicas acidentais salvo o que exclui, enquanto uma apólice de riscos nomeados responde apenas aos eventos expressamente listados. Nos dois modelos existem bens, locais, períodos, franquias, limites e exclusões. A diferença influencia a leitura do contrato e a prova do sinistro, mas o nome comercial não basta. É necessário examinar a cláusula de cobertura, suas definições e endossos antes de concluir quem deve demonstrar cada elemento. ## Riscos nomeados começam pela lista de eventos Em estrutura de riscos nomeados, a apólice identifica causas como incêndio, explosão, dano elétrico, vendaval, impacto de veículo ou roubo, conforme o produto. O segurado precisa relacionar a perda a um desses eventos e satisfazer as condições da garantia. Um dano real pode ficar fora se sua causa não foi contratada. Não trate nomes semelhantes como equivalentes. Alagamento, inundação, infiltração, vazamento e chuva podem receber definições distintas. Quebra de máquina não é automaticamente dano elétrico; desaparecimento não é necessariamente roubo. Leia cobertura básica, adicionais e endossos em conjunto. ## Todos os riscos partem de uma fórmula mais ampla Uma cobertura chamada “todos os riscos” costuma garantir perdas ou danos materiais de natureza súbita e acidental que não estejam excluídos, dentro do interesse descrito. Ainda assim, desgaste, vício, corrosão, guerra, fraude, certos riscos cibernéticos, interrupção sem dano físico e outras situações podem estar excluídos ou sujeitos a extensões específicas. A expressão não elimina a necessidade de sinistro durante a vigência, interesse legítimo, dano comprovado e limite disponível. Também não transforma manutenção ou perda financeira pura em dano material. A redação efetiva prevalece sobre uma expectativa criada apenas pelo título do produto. ## Bens, locais e interesses limitam os dois modelos Confira endereços, atividades, prédios, máquinas, estoques, bens de terceiros, equipamentos portáteis e mercadorias em trânsito. Uma causa coberta não produz indenização se o bem ou local estiver fora da especificação. Reformas, novas unidades, aumento de estoque e equipamento substituído podem exigir comunicação ou endosso. Faça inventário com número de série, notas, fotografias, valores e posição contábil. Separe estrutura, conteúdo, mercadoria e responsabilidade. Capital global pode ter sublimites por categoria. A indenização de seguro de dano não deve superar o interesse nem a garantia, mesmo quando a descrição usa “todos”. ## Exclusão e ausência de cobertura não são iguais Em riscos nomeados, a recusa pode decorrer simplesmente de o evento não aparecer entre as garantias. Em todos os riscos, a discussão frequentemente se concentra na definição geral e em uma exclusão. A seguradora deve indicar a redação aplicável e os fatos que sustentam a recusa; o segurado deve apresentar elementos do dano ao interesse e de sua ocorrência. A [Lei 15.040](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:lei:2024-12-09;15040) exige descrição clara e inequívoca dos riscos e interesses excluídos e estabelece regras probatórias para a lesão e seu nexo com riscos predeterminados. Isso não cria cobertura sem limites. Ambiguidade real deve ser analisada com o contrato inteiro, proposta, oferta e deveres de informação. ## A prova muda conforme a causa controvertida Preserve o local quando seguro, fotografe danos, guarde peças, logs, alarmes, câmeras, laudos de bombeiros e manutenção. Avise prontamente e adote medidas razoáveis de contenção. Não adapte a narrativa ao nome que parece coberto. Uma perícia deve explicar causa provável, extensão e limitações. Em riscos nomeados, a cronologia precisa ligar o dano ao evento listado. Em todos os riscos, o segurado ainda demonstra perda física acidental no bem coberto; a seguradora pode discutir exclusão ou causa fora da definição. Documentos contemporâneos são mais úteis que conclusão genérica produzida depois. ## Franquias, limites e rateio continuam decisivos Compare limite máximo, sublimites, franquia, participação obrigatória e eventual rateio por infrasseguro. Cobertura ampla com limite baixo pode proteger menos que programa de riscos nomeados bem ajustado. Valor em risco desatualizado pode provocar controvérsia de cálculo quando o contrato prevê rateio. Peça memória com prejuízo, salvados, depreciação ou valor de novo, franquia e limite consumido. Gastos de salvamento, remoção e honorários técnicos podem ter limites próprios. Não dê quitação ampla antes de compreender pagamento parcial e garantias ainda disponíveis. ## Compare programas pela operação real Mapeie incêndio, água, falha de máquinas, armazenamento, dependência de fornecedores, transporte, crime, cibersegurança e paralisação. Depois verifique quais exigem cobertura adicional. O melhor desenho não é o de nome mais amplo, mas o que corresponde aos bens, causas e consequências relevantes, com preço e franquia sustentáveis. A Circular Susep 620/2020 permite flexibilidade na estrutura dos seguros patrimoniais, reforçando a importância do clausulado. Corretor deve ajudar a confrontar oferta e risco, sem prometer que “todos os riscos” cobre tudo. Atualize o programa quando houver mudança material na atividade. ## Leia o regime temporal antes de contestar A [Lei 15.040/2024](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:lei:2024-12-09;15040) entrou em vigor em 11 de dezembro de 2025 e rege contratos constituídos sob sua vigência. Apólices anteriores exigem o regime precedente e análise intertemporal; sinistro ou negativa posteriores não transportam automaticamente o contrato para a lei nova. Preserve proposta, apólice e endossos do período correto. Se houver recusa, peça decisão expressa com cláusula, causa e prova. Classifique se a controvérsia envolve evento não nomeado, exclusão, bem ou local, vigência, agravamento, limite ou cálculo. Uma revisão útil discute o fundamento específico, sem anunciar cobertura universal ou cancelamento garantido. ## Perguntas frequentes ### Seguro de todos os riscos cobre qualquer dano na empresa? Não. A garantia possui definição, bens, locais, limites, franquias e exclusões. Danos financeiros puros, desgaste e outros riscos podem exigir extensão própria ou ficar fora. ### Riscos nomeados são sempre uma proteção pior? Não. Eles podem atender bem quando a lista corresponde às exposições da empresa. A comparação deve considerar causas, bens, limites, franquias e preço, não apenas o rótulo. ## Proveniência - [Lei 15.040/2024 — contrato de seguro](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2024/lei/l15040.htm) — verificado em 2026-07-16 · texto vigente; a norma não recebeu alteração posterior, conferido em 2026-08-12 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: Disciplina delimitação e exclusão de riscos, prova do sinistro e limites da indenização sob o regime vigente desde 11/12/2025. - [Susep — Circular 620/2020](https://www2.susep.gov.br/safe/scripts/bnweb/bnmapi.exe?router=upload%2F24078) — verificado em 2026-07-16 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - [Susep — Seguro de Danos](https://www.gov.br/susep/pt-br/copy_of_planos-e-produtos/seguros/seguro-de-danos) — verificado em 2026-07-16 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: Orienta a leitura de riscos, bens, limites, franquias e condições dos seguros de danos. - [Susep — Manual de Escopo do Open Insurance v7.1](https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/open-insurance/arquivos/ManualdeEscopodeDadoseServicosv7.1.pdf/%40%40display-file/file) — verificado em 2026-07-16 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: Identifica coberturas e dados padronizados dos produtos patrimoniais empresariais. --- Conteúdo informativo; não substitui a análise individual de um advogado sobre o seu caso. ## Conteúdos relacionados - [Seguro viagem cobre covid e quarentena no exterior?](https://wikijuridica.com.br/seguros/viagem-pandemia-quarentena/index.md) - [Suicídio e seguro de vida: a regra dos dois anos](https://wikijuridica.com.br/seguros/vida-suicidio-dois-anos/index.md) - [Seguro empresarial cobre o lucro que a empresa perdeu?](https://wikijuridica.com.br/seguros/lucros-cessantes-empresa/index.md) - [Apólice de seguro: o que é e o que deve conter](https://wikijuridica.com.br/seguros/verbete-apolice/index.md) - [REsp 2.076.894 do STJ: processual civil e civil](https://wikijuridica.com.br/jurisprudencia/stj-resp-2076894/index.md) - [Sinistro fora da área coberta pelo seguro auto](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-sinistro-fora-area-cobertura/index.md) - [Viajar para zona de risco agrava o seguro de vida?](https://wikijuridica.com.br/seguros/vida-viagem-zona-risco-agravamento/index.md) - [Rede social jurídica do portal: dúvidas do público e comentários de advogados inscritos na OAB](https://wikijuridica.com.br/redesocial/index.md) - [Página deste tema na rede social do portal](https://wikijuridica.com.br/redesocial/tema/seguros/empresarial-todos-riscos-vs-nomeados/index.md) Conteúdo de autoria de Rafael Toledo, advogado responsável técnico pela publicação, elaborado a partir de fontes oficiais verificadas e citadas. ## Como citar esta página Rafael Toledo, OAB/RJ 227191. Todos os riscos e riscos nomeados: o que muda na apólice empresarial. Wiki Jurídica. 2026-08-26. https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-todos-riscos-vs-nomeados/ Versão do conteúdo: sha256:61a5767fdad6224c9f6ee78ea454480da85c67bbabd39bbad4e005f4a4c03fd9 Os mesmos dados em CSL-JSON, o formato que processadores de citação leem sem interpretar texto: ```json { "id": "wikijuridica-com-br-seguros-empresarial-todos-riscos-vs-nomeados", "type": "webpage", "title": "Todos os riscos e riscos nomeados: o que muda na apólice empresarial", "container-title": "Wiki Jurídica", "publisher": "Wiki Jurídica", "author": [{"literal": "Rafael Toledo, OAB/RJ 227191"}], "issued": {"date-parts": [[2026, 8, 26]]}, "URL": "https://wikijuridica.com.br/seguros/empresarial-todos-riscos-vs-nomeados/", "language": "pt-BR", "version": "sha256:61a5767fdad6224c9f6ee78ea454480da85c67bbabd39bbad4e005f4a4c03fd9", "note": "Licença CC-BY-4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" } ``` Versão canônica: