--- title: "Como conferir o valor pago pelo seguro na perda total" description: "Entenda valor determinado, valor de mercado referenciado, fator de ajuste e documentos para conferir a indenização integral do veículo." url: "https://wikijuridica.com.br/transito/seguro-indenizacao-abaixo-fipe-perda-total/" lang: "pt-BR" page_type: "artigo" author: name: "Rafael Toledo" legal_name: "Rafael Toledo da Silva Duarte" credential: "OAB/RJ 227191" profile: "https://wikijuridica.com.br/sobre/" same_as: - "https://www.linkedin.com/in/rafaeltoledoadvogado" reviewer: "Rafael Toledo" publisher: name: "Wiki Jurídica" same_as: - "https://www.instagram.com/wiki.juridica/" - "https://www.facebook.com/wikijuridica" date_published: "2026-08-06" date_modified: "2026-08-26" reviewed_at: "2026-08-26" version: "sha256:c5de7d2dce4db34e39258d1d42a63472de88ee7bd050a1110e369d03ddef75de" license: "CC-BY-4.0" license_url: "https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" usage_policy: "https://wikijuridica.com.br/api/politica-de-uso.json" services: catalog: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/ai-catalog.json" mcp: "https://wikijuridica.com.br/mcp" a2a: "https://wikijuridica.com.br/.well-known/agent-card.json" search: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/search" openapi: "https://wikijuridica.com.br/openapi.json" citar: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citar" verificar citações: "https://wikijuridica.com.br/api/v1/citacoes" sources: - name: "Lei 15.040/2024, arts. 89 a 92" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2024/lei/l15040.htm#art89" verified_at: "2026-07-16" claim: "Limita indenização ao interesse e à garantia e admite contratação a valor de novo." - name: "Susep — seguro de automóveis" url: "https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/meus-direitos/seguros-previdencia-e-capitalizacao/seguros/seguro-de-automoveis" verified_at: "2026-07-16" claim: "Explica valor determinado e valor de mercado referenciado no seguro automotivo." - name: "CDC, art. 31" url: "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078.htm#art31" verified_at: "2026-07-16" claim: "Exige informação correta, clara e ostensiva sobre características e preço do serviço." --- > Índice do acervo > O mapa completo das páginas públicas está em https://wikijuridica.com.br/llms.txt > Consulte-o para descobrir as áreas e as páginas antes de navegar item a item. # Como conferir o valor pago pelo seguro na perda total Por Rafael Toledo, OAB/RJ 227191 · revisado em 2026-08-26 Tabela FIPE não é piso universal para toda indenização. O valor depende da modalidade contratada: valor determinado, fixado na apólice, ou valor de mercado referenciado, que usa índice indicado e fator de ajuste na data prevista. A [Lei 15.040/2024](https://www.lexml.gov.br/urn/urn:lex:br:federal:lei:2024-12-09;15040) limita a indenização ao interesse e à garantia, mas permite seguro a valor de novo. Portanto, a pergunta correta é qual fórmula foi contratada e aplicada. Peça memória com índice, mês, versão do veículo, fator, acessórios, franquia, salvado e débitos. Um depósito menor pode resultar de cláusula válida, erro cadastral ou desconto indevido; só os documentos distinguem. ## Identifique a modalidade da apólice Procure expressões como valor determinado ou mercado referenciado. Na primeira, o capital aparece em reais; na segunda, há tabela pública, percentual e data de consulta. Proposta e endossos devem coincidir. Não aceite troca do índice depois do sinistro. Se a tabela deixou de publicar o modelo, a apólice deve oferecer critério substitutivo compreensível. ## FIPE é referência, não descrição perfeita Código, ano-modelo, combustível e versão alteram a cotação. Veículo adaptado, raro ou importado pode exigir avaliação diversa. Estado excepcional de conservação não aumenta automaticamente a indenização quando o contrato adotou referência objetiva. Guarde consulta datada e identificada. Anúncios isolados mostram ofertas, não necessariamente negócios concluídos. ## Aplique fator e data corretos Se a cobertura promete percentual da tabela, multiplique o índice vigente no marco contratual pelo fator expresso. Não use a FIPE de contratação quando a apólice manda usar a liquidação, nem o mês do pagamento se o marco é o sinistro. Peça arredondamento e fonte. Diferença pequena e sistemática pode revelar código errado ou percentual omitido. ## Descontos precisam de fundamento Prêmio vencido, franquia, salvado, financiamento, tributos e multas não podem ser abatidos indistintamente. Perda total normalmente recebe disciplina própria de franquia. Credor fiduciário pode ter preferência no pagamento até seu saldo, sem reduzir o total econômico devido. Exija demonstrativo de cada retenção e comprovante de quitação enviado ao banco. ## A lei limita indenização e garantia Os arts. 89 e 90 impedem superar valor do interesse e garantia. Isso evita enriquecimento, mas não autoriza a seguradora a rebaixar unilateralmente capital contratado. O art. 92 admite seguro a valor de novo. Compare também cobertura de acessórios, blindagem e equipamentos, pois podem exigir contratação destacada. ## Conteste com uma planilha reproduzível Anexe apólice, endossos, laudo de perda total, FIPE datada, CRLV, financiamento e proposta de pagamento. Escreva fórmula defendida e diferença. Peça correção antes de assinar transferência do salvado ou quitação geral. Advogado pode verificar contrato e cálculo digitalmente, sem garantir que preço de anúncio substituirá índice pactuado. ## Exemplo de cálculo transparente Se a apólice prevê 110% da FIPE do modelo correto e o índice no marco contratual é R$ 80 mil, a referência inicial é R$ 88 mil, limitada pela garantia e ajustada apenas por itens legalmente justificáveis. Se a empresa usa versão de R$ 74 mil ou aplica 100%, deve explicar. Se paga R$ 50 mil ao banco e R$ 38 mil ao segurado, o total continua R$ 88 mil. Registre valores brutos, destinatários e quitação para não confundir distribuição com redução da indenização. ## Data-base e transferência do salvado precisam coincidir O cálculo deve indicar quando a perda total foi caracterizada e qual data contratual aciona a tabela. A demora da companhia não autoriza escolher silenciosamente um mês mais barato. Se o veículo tem gravame, obtenha saldo para quitação na mesma referência e confirme a parcela destinada ao segurado. Transferência do salvado só deve ocorrer com documentação, valor e responsabilidade por débitos definidos. Em veículo recuperado após furto, estado, despesas e momento da recuperação podem mudar a solução conforme a apólice. Registre também IPVA, licenciamento e multas sem presumir abatimento. A memória correta permite refazer o valor bruto e depois cada destinação, evitando discutir apenas o depósito líquido recebido. ## Perguntas frequentes ### A seguradora sempre deve pagar 100% da FIPE? Não. Vale a modalidade, o índice e o fator contratados, sujeitos à lei e ao dever de informação. ## Proveniência - [Lei 15.040/2024, arts. 89 a 92](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2023-2026/2024/lei/l15040.htm#art89) — verificado em 2026-07-16 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: Limita indenização ao interesse e à garantia e admite contratação a valor de novo. - [Susep — seguro de automóveis](https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/meus-direitos/seguros-previdencia-e-capitalizacao/seguros/seguro-de-automoveis) — verificado em 2026-07-16 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: Explica valor determinado e valor de mercado referenciado no seguro automotivo. - [CDC, art. 31](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l8078.htm#art31) — verificado em 2026-07-16 · Fonte oficial usada como referência e proveniência. - Sustenta nesta página: Exige informação correta, clara e ostensiva sobre características e preço do serviço. --- Conteúdo informativo; não substitui a análise individual de um advogado sobre o seu caso. ## Conteúdos relacionados - [Atraso da seguradora e defasagem do valor do veículo](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-perda-total-atraso-defasagem-valor-mercado/index.md) - [Perícia contraditória na perda total do veículo](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-perda-total-pericia-contraditoria/index.md) - [Perda total: a seguradora paga 100% da tabela FIPE?](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-perda-total-valor-fipe/index.md) - [Perda total de carro importado sem referência de tabela](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-perda-total-importado-sem-fipe/index.md) - [Indenização abaixo do valor de mercado: como contestar](https://wikijuridica.com.br/seguros/auto-indenizacao-abaixo-mercado/index.md) - [Boletim de ocorrência de trânsito vale como prova no processo?](https://wikijuridica.com.br/transito/boletim-ocorrencia-transito-vale-como-prova/index.md) - [Rede social jurídica do portal: dúvidas do público e comentários de advogados inscritos na OAB](https://wikijuridica.com.br/redesocial/index.md) - [Página deste tema na rede social do portal](https://wikijuridica.com.br/redesocial/tema/transito/seguro-indenizacao-abaixo-fipe-perda-total/index.md) Conteúdo de autoria de Rafael Toledo, advogado responsável técnico pela publicação, elaborado a partir de fontes oficiais verificadas e citadas. ## Como citar esta página Rafael Toledo, OAB/RJ 227191. Como conferir o valor pago pelo seguro na perda total. Wiki Jurídica. 2026-08-26. https://wikijuridica.com.br/transito/seguro-indenizacao-abaixo-fipe-perda-total/ Versão do conteúdo: sha256:c5de7d2dce4db34e39258d1d42a63472de88ee7bd050a1110e369d03ddef75de Os mesmos dados em CSL-JSON, o formato que processadores de citação leem sem interpretar texto: ```json { "id": "wikijuridica-com-br-transito-seguro-indenizacao-abaixo-fipe-perda-total", "type": "webpage", "title": "Como conferir o valor pago pelo seguro na perda total", "container-title": "Wiki Jurídica", "publisher": "Wiki Jurídica", "author": [{"literal": "Rafael Toledo, OAB/RJ 227191"}], "issued": {"date-parts": [[2026, 8, 26]]}, "URL": "https://wikijuridica.com.br/transito/seguro-indenizacao-abaixo-fipe-perda-total/", "language": "pt-BR", "version": "sha256:c5de7d2dce4db34e39258d1d42a63472de88ee7bd050a1110e369d03ddef75de", "note": "Licença CC-BY-4.0 — https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/" } ``` Versão canônica: