O que é o Custo Efetivo Total do crédito e para que serve
Quando um banco anuncia uma taxa de juros atraente, esse número raramente representa o custo real do crédito. O indicador que mostra o preço completo da operação é o Custo Efetivo Total, conhecido pela sigla CET, que reúne juros, tarifas, tributos e seguros eventualmente embutidos em uma única taxa anual, permitindo comparar propostas de diferentes instituições em pé de igualdade.
O que compõe o CET
O CET soma a taxa de juros à tarifa de cadastro quando cobrada, ao imposto sobre operações financeiras, a eventuais seguros e a outras despesas obrigatórias vinculadas à liberação do crédito. É por isso que o CET quase sempre aparece maior do que a taxa de juros isolada anunciada na propaganda: ele mostra o custo completo, não apenas um componente dele.
Por que o CET é obrigatório
As instituições financeiras são obrigadas a informar o CET de forma clara antes da contratação, dever que decorre tanto de normativos do Conselho Monetário Nacional quanto do dever geral de informação previsto no Código de Defesa do Consumidor, segundo o qual o fornecedor precisa apresentar dados corretos, claros e ostensivos sobre o produto oferecido, nos termos do art. 6º da lei consumerista. A ausência dessa informação, ou sua apresentação de forma pouco visível, pode ser usada como argumento em uma eventual disputa sobre encargos não informados adequadamente.
Como usar o CET na prática
Ao comparar duas propostas de empréstimo ou financiamento, o CET, não a taxa de juros nominal, é o número que revela qual operação é mais barata de fato. Vale pedir o CET por escrito antes de assinar e guardar esse documento: ele serve tanto para decidir entre propostas quanto como prova, caso a taxa efetivamente cobrada depois da assinatura divirja do que foi informado antes da contratação.
Perguntas frequentes
O CET substitui a necessidade de ler o contrato inteiro?
Não. O CET é um resumo comparativo útil, mas não dispensa a leitura das cláusulas do contrato, especialmente as que tratam de multa, vencimento antecipado e encargos em caso de atraso, que não estão refletidas no percentual do CET.
O CET é igual para todos os tipos de crédito?
Não. Cada modalidade, como crédito pessoal, financiamento de veículo ou cartão de crédito, tem composição própria de tarifas e seguros, o que faz o CET variar bastante mesmo entre propostas com taxa de juros nominal parecida.
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