Empréstimo final ficou mais caro do que a simulação mostrava
Uma simulação costuma ser estimativa sujeita à análise final, mas isso não autoriza a instituição a ocultar mudança material nem a apresentar uma confirmação ambígua. A resposta depende do que a tela prometeu, de quando as condições mudaram e do conteúdo exibido antes do aceite. Taxa, valor líquido, número de parcelas, seguro e Custo Efetivo Total precisam ser comparados em documentos da mesma proposta. Capturas com data e o contrato assinado são mais úteis do que lembrar apenas o valor aproximado anunciado.
Separe publicidade genérica, simulação e oferta pronta para aceite
Anúncio com expressão como “a partir de” não equivale à aprovação individual. Simulação preenchida pelo usuário pode continuar condicionada à validação de renda, cadastro e risco. Já uma oferta suficientemente precisa, com valor, custo e prazo vinculados ao perfil aprovado, tem peso diferente, especialmente quando o aplicativo conduz diretamente à contratação. Guarde a sequência completa das telas, inclusive avisos de condição e eventual atualização de proposta. Não recorte apenas a taxa destacada.
Compare os componentes que explicam a diferença real
Coloque lado a lado principal solicitado, valor efetivamente creditado, taxa mensal e anual, número e valor das parcelas, primeiro vencimento, IOF, seguro, tarifa e serviço adicional. Confira se o valor líquido diminuiu por produto opcional ou se a parcela subiu porque o prazo mudou. A Resolução CMN 4.881 exige informação do CET antes da contratação e demonstrativo de cálculo com os fluxos considerados. Taxa nominal menor pode coexistir com CET maior; por isso, a comparação não deve usar somente o percentual publicitário.
Interrompa a jornada se a mudança aparecer antes da confirmação
Quando a última tela traz condições piores, não confirme por impulso e não aceite código de terceiro dizendo que depois corrigirá. Salve a proposta e peça explicação formal. Se o aplicativo concluiu operação sem manifestação clara, informe imediatamente que não reconhece o aceite. Caso o dinheiro tenha entrado, não o use nem o transfira para conta indicada por suposto atendente; peça ao canal oficial instruções documentadas para desfazimento, pois golpistas usam depósitos e devoluções a terceiros para desviar valores.
Verifique se seguro ou serviço foi incluído sem escolha real
Abra cada documento vinculado à operação e procure adesão a seguro prestamista, assistência, clube ou conta tarifada. Produto adicional precisa ter informação própria e não pode ser mascarado no valor líquido. Pergunte se a aprovação dependia daquele item, qual foi a manifestação registrada e como eventual cancelamento afeta o financiamento. Não assinale que reconhece contratação apenas para acessar uma tela posterior. Se o serviço foi escolhido, seu preço continua integrando a comparação do custo total.
A contestação deve apontar uma divergência verificável
Protocole uma tabela com o campo simulado, o campo contratado e a diferença. Solicite cópia integral do contrato, trilha de aceite, demonstrativo do CET e gravações. Indique se busca correção das condições, cancelamento possível ou explicação do cálculo, sem prometer por conta própria deixar de pagar. Se houver direito de arrependimento aplicável à contratação fora do estabelecimento, o prazo e a forma precisam ser analisados rapidamente; sua incidência concreta não deve ser presumida apenas porque a jornada ocorreu em aplicativo.
Recusa sem memória de cálculo pode ser levada à ouvidoria
Se o atendimento não enfrenta as telas e documentos, recorra à ouvidoria e apresente os protocolos. Banco Central e Procon podem receber reclamações, mas cumprem funções diferentes e não substituem prova do aceite. Para parcela próxima, peça orientação sobre pagamento da parte incontroversa e os efeitos de eventual cancelamento. Quando a fintech mantém contrato incompatível com oferta individual documentada ou atribui ao cliente um aceite contestado, advogado pode revisar a trilha digital e as alternativas proporcionais, sem garantir revisão judicial ou indenização.
Perguntas frequentes
Toda diferença entre simulação e contrato é ilegal?
Não. A simulação pode declarar condicionantes legítimas. O problema surge quando a alteração não foi informada com clareza, contradiz oferta precisa ou aparece depois de um aceite que não abrangia aquelas condições.
O CET é igual à taxa de juros?
Não. O CET reúne juros e demais custos computados na operação. Exija o demonstrativo e compare propostas com valor e prazo equivalentes.
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