Qual sistema combina com o orçamento: SAC ou Tabela Price?
SAC e Price distribuem principal e juros de maneiras diferentes. A escolha, porém, não pode ser feita apenas pela primeira parcela: atualização do saldo, seguros, tarifas e amortizações extras alteram o encargo efetivamente pago. “Prestação fixa” na Price descreve o componente financeiro sob hipóteses definidas, não necessariamente o boleto total por décadas. A comparação justa usa o mesmo valor, taxa, prazo, indexador e data. Se uma proposta muda mais de uma variável, atribuir toda diferença ao sistema de amortização leva a conclusão errada.
No SAC, a parcela programada de principal é constante
A amortização contratual do principal é dividida em valores constantes. Como os juros incidem sobre saldo decrescente, o componente de juros tende a cair e a soma financeira começa maior e diminui. Atualização monetária pode modificar valores nominais, e seguro ou tarifa não segue necessariamente essa trajetória.
O saldo costuma recuar mais rapidamente no início do que em uma Price equivalente, mas o efeito concreto depende das demais condições.
Na Price, a composição muda dentro de uma prestação nivelada
Sob taxa e fluxo definidos, a soma programada de juros e amortização é nivelada: no começo há mais juros e menos principal; depois a proporção se inverte. Se o contrato possui TR, IPCA, seguro por idade ou outros encargos, o total cobrado ao cliente pode variar.
Dizer que toda Price tem parcela absolutamente imóvel ou “juros sobre juros ilegais” é incorreto. O contrato deve mostrar taxa, sistema e evolução do saldo.
O total de juros depende de premissas equivalentes
Com mesmo principal, taxa, prazo, indexador e pagamentos, a Price tende a amortizar mais devagar e gerar mais juros que o SAC. A conclusão deixa de ser automática se a Price tiver taxa menor, prazo distinto ou amortizações extraordinárias.
Peça planilhas com saldo após 12, 60 e 120 meses, total pago e efeito de antecipações. Cenários ajudam a medir risco de renda e de mudança de índice.
Cota de crédito e CET completam a comparação
A versão vigente da Resolução nº 4.676 permite cota de até 90% em aquisição ou construção residencial quando usado SAC ou Sacre, dentro dos requisitos; a regra geral indicada é de 80%. Política da instituição pode ser mais restritiva.
O CET reúne juros, tarifas, tributos, seguros e despesas vinculadas. Compare também entrada, reserva de emergência, custo do seguro MIP/DFI e flexibilidade para amortizar. O melhor sistema é o sustentável no cenário real, não o vencedor de uma regra abstrata.
Perguntas frequentes
A Price sempre custa mais do que o SAC?
Só se a comparação mantiver equivalentes valor, taxa, prazo, indexador e pagamentos. Propostas reais podem variar nesses pontos; por isso, use CET, fluxo e evolução do saldo.
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