Como usar o bom histórico do Cadastro Positivo para negociar juros menores

O que compõe esse histórico e por que ele tem valor de negociação

O Cadastro Positivo reúne o conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos a operações de crédito e obrigações que já foram ou estão sendo cumpridas por uma pessoa física ou jurídica, nos termos da Lei 12.414/2011. Um histórico consistente de parcelas pagas na data certa, ao longo de meses ou anos, é justamente o tipo de informação que uma instituição financeira usa para calcular o risco de conceder crédito a um cliente novo. Quanto mais consistente esse histórico, menor tende a ser o risco percebido, e menor pode ser a taxa oferecida.

Como levar esse histórico a um banco diferente

Na prática, o consumidor pode solicitar ao gestor do banco de dados um extrato do próprio histórico positivo e apresentá-lo à instituição em que pretende contratar um novo crédito, como argumento de negociação de taxa. Muitas instituições já consultam diretamente o Cadastro Positivo do interessado ao analisar uma proposta, mas levar o próprio extrato em mãos reforça o pedido de reavaliação da taxa oferecida, sobretudo quando a proposta inicial parte de uma taxa padrão que não considera o histórico individual do cliente.

Vale conhecer uma distinção técnica que costuma passar despercebida: o artigo 4º, inciso IV, da Lei 12.414/2011 separa o score, que o gestor pode fornecer a consulentes sem necessidade de autorização específica, do histórico completo de pagamentos, que só pode ser repassado a um consulente mediante autorização específica e prévia do próprio cadastrado. Isso quer dizer que, se o banco pretendido quiser consultar diretamente o histórico detalhado, e não apenas a pontuação, é o cliente quem precisa autorizar esse acesso, o que reforça o papel ativo do consumidor nessa negociação.

Por que a instituição pode recusar considerar esse histórico

Nenhuma lei obriga um banco a conceder taxa menor só porque o cliente apresenta um bom histórico no Cadastro Positivo. A precificação do crédito depende de política interna de risco de cada instituição, que pode considerar outros fatores além do histórico de pagamentos, como renda, relacionamento prévio com o próprio banco e garantias oferecidas. A recusa em usar o histórico como critério de desconto não é, por si só, uma ilegalidade; o histórico funciona como argumento de negociação, não como direito automático a uma taxa específica.

O outro lado: um histórico negativo pesa mais do que um positivo ajuda

Vale um alerta prático: um histórico positivo consistente tende a ajudar na negociação, mas um único episódio de atraso relevante, ou uma negativação simultânea em outro cadastro, costuma pesar mais contra o cliente do que o histórico positivo pesa a favor. Antes de contar com esse argumento para reduzir juros, vale conferir se não há nenhuma pendência que anule o efeito positivo do histórico acumulado, inclusive em birôs diferentes daquele consultado pela instituição que está sendo procurada para a nova proposta.