O que garante o dinheiro aplicado em um CDB
Um banco em dificuldade financeira e um CDB vencendo no mês seguinte: essa combinação é o que mais preocupa quem tem dinheiro aplicado em Certificado de Depósito Bancário. Entender o que sustenta esse produto, e até onde vai a garantia, evita decisão de pânico e também excesso de confiança.
Por que o CDB escapa da fiscalização da CVM
O CDB é título cambial de responsabilidade de instituição financeira e, por isso, o art. 2º, §1º, inciso II, da Lei 6.385/1976 o exclui do regime de valores mobiliários fiscalizado pela CVM. A regulação do produto fica a cargo do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central, que tratam o CDB como instrumento de captação bancária, não de investimento em mercado de capitais.
O papel do Fundo Garantidor de Créditos
Diferente do Tesouro Direto, o CDB conta com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos até o teto vigente por CPF e por instituição financeira, somando depósitos de mesma natureza. Se o banco emissor quebra, é o FGC quem paga o investidor dentro desse limite — acima dele, o valor excedente entra na fila de credores da instituição em liquidação, sem garantia de recebimento integral.
O que analisar antes de comprar um CDB de banco pequeno
Bancos menores costumam oferecer taxa mais alta justamente para compensar o risco de crédito percebido pelo mercado. Isso não é irregular, mas o investidor precisa somar o valor desse CDB a outros depósitos no mesmo banco para não ultrapassar, sem perceber, o teto de cobertura do FGC.
Como reclamar quando o banco não paga no vencimento
Atraso no pagamento do CDB no vencimento, ou dificuldade para resgatar antes do prazo quando o produto permite liquidez diária, pode ser levado primeiro à ouvidoria do próprio banco. Persistindo o problema, cabe reclamação ao Banco Central, que recebe e monitora reclamações contra instituições financeiras, e, em último caso, ação judicial de cobrança do valor não pago.
Perguntas frequentes
O CDB tem liquidez diária?
Depende do produto contratado; alguns CDBs têm resgate apenas no vencimento e outros permitem saque a qualquer momento, informação que deve constar do termo de aplicação assinado no momento da compra.
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