Roteiro para revisar a importância segurada da sua residência

Etapa 1: separar imóvel, conteúdo e coberturas

A apólice residencial não tem um número só. Existe um limite para a estrutura, outro para os bens que estão dentro dela e outros tantos para cada garantia acionável.

A SUSEP descreve o produto como compreensivo, e a lista de garantias costuma ir de incêndio a vidros, passando por danos elétricos, roubo, furto, impacto de veículos, desmoronamento, alagamento e vendaval, com responsabilidade civil familiar disponível à parte. Cada uma dessas linhas tem teto próprio no quadro da apólice. Comece copiando esses valores para uma planilha simples — sem essa visão, a atualização vira chute.

Etapa 2: estimar o custo de reconstrução, não o de venda

Erro clássico: usar o valor de mercado do imóvel. O seguro de dano não cobre o terreno nem a valorização da localização; cobre o custo de erguer de novo o que existia.

Levante a metragem construída e multiplique pelo custo de construção por metro quadrado praticado na sua região, somando acabamentos acima do padrão — porcelanato importado, esquadrias especiais, automação. Um apartamento de 90 m² pode valer 900 mil e custar 400 mil para reconstruir, ou o contrário, dependendo da cidade.

Etapa 3: inventariar o conteúdo com honestidade

Percorra a casa cômodo a cômodo, fotografando e anotando. A soma quase sempre surpreende.

• Eletrodomésticos e eletrônicos, com marca e ano;
• móveis planejados, que costumam custar mais do que os soltos;
• equipamentos de trabalho, bicicletas e instrumentos musicais;
• joias e relógios, que em geral têm sublimite próprio;
• itens fora de casa, como os do porão ou da área de serviço externa.

Guarde as notas fiscais em pasta digital. Elas valem ouro na regulação e não custam nada para manter.

Etapa 4: entender o que mudou na conta do rateio

Aqui entra uma alteração legislativa que muita gente ainda desconhece. O art. 91 da Lei 15.040/2024 estabelece que, no sinistro parcial, a indenização não sofre rateio por o seguro ter sido contratado por valor inferior ao do interesse, salvo disposição em contrário.

Ou seja, o prejuízo parcial tende a ser pago integralmente dentro do limite contratado. Isso reduz o dano de estar desatualizado, mas não o elimina: em perda total, o teto continua sendo aquele que consta da apólice. Vale ler a cláusula de rateio do seu contrato para saber se ela existe e como foi escrita.

Etapa 5: pedir o endosso e guardar a confirmação

Com os números na mão, solicite a alteração por escrito ao corretor ou à seguradora. A alteração se formaliza por endosso, que é o documento que registra a mudança e recalcula o prêmio.

Confira no endosso: os novos limites de cada cobertura, a data de início da vigência da alteração e o prêmio adicional. Guarde o protocolo do pedido — se algo acontecer entre a solicitação e a emissão, essa data faz diferença.

Revisões grandes, com imóvel reformado e conteúdo valioso, às vezes exigem laudo de avaliação e leitura atenta das condições. Quando o valor em jogo é alto, vale conferir o texto com apoio de advogado particular antes de assinar, o que se faz por troca de arquivos e conversa remota.

O que costuma dar errado nessa revisão

Aumentar só o limite da estrutura e esquecer o conteúdo é o deslize mais frequente. Depois vem o oposto: declarar valores inflados na expectativa de receber mais, o que não funciona, porque a indenização recompõe prejuízo comprovado e ainda encarece o prêmio à toa.

Também é comum atualizar e não avisar mudanças estruturais — piscina nova, edícula, energia solar no telhado. Esses itens mudam o risco, e não apenas o valor. Informe-os junto com os números.