Por que a classe de bônus caiu depois do sinistro
A renovação chegou com um prêmio mais alto do que o esperado, e o motivo apontado pela seguradora foi a perda de classe de bônus depois de um sinistro do ano anterior. Antes de contestar, vale entender que tipo de sinistro foi acionado — porque nem toda utilização do seguro reduz a bonificação da mesma forma.
Quando a perda de classe costuma ser esperada
Sinistros em que o segurado teve culpa (uma colisão causada por ele, por exemplo) tendem a interromper a progressão da classe de bônus na renovação seguinte, porque o histórico de risco do condutor mudou aos olhos da seguradora. Essa é a lógica geral do sistema de bonificação: ele reflete o risco recente, não apenas o tempo de contrato.
Quando a perda de classe pode ser contestada
Sinistros sem culpa do segurado — furto, roubo, colisão causada por terceiro identificado, fenômenos da natureza — costumam preservar a classe de bônus na maioria dos contratos de mercado, justamente porque não revelam maior risco de condução. Se a classe caiu mesmo assim, exija por escrito a cláusula da apólice que fundamenta a perda: como as condições contratuais precisam ser claras, nos termos do § 1º do art. 9º da Lei 15.040/2024, o segurado tem base legal para cobrar essa justificativa detalhada da seguradora.
O que fazer diante de uma alteração não explicada
Registre reclamação formal junto à seguradora, pedindo revisão da classe com base no tipo de sinistro ocorrido; se a resposta não vier ou não for satisfatória, o caso pode ser levado ao órgão de defesa do consumidor. O art. 6º, V, do Código de Defesa do Consumidor garante ao segurado o direito de contestar cláusulas ou condições que se mostrem desproporcionais diante do fato concreto.
Diferença entre perder a classe e pagar mais pela sinistralidade geral
Nem todo aumento de prêmio na renovação decorre de perda de classe de bônus: reajustes de mercado, mudança na faixa de valor do veículo (por depreciação ou apreciação) e alteração no perfil de uso declarado também influenciam o cálculo. Antes de atribuir o aumento apenas à classe, vale pedir à seguradora o detalhamento de cada fator que compõe o novo prêmio, item por item, comparando com a apólice anterior.
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